外壁の修理に火災保険は使える？対象になる被害とならない被害、申請の流れ

目次

1. 火災保険の対象になる外壁の被害
2. 対象にならないもの
3. 補償されるのは元の状態に戻す範囲まで
4. 保険金を受け取るまでの流れ
5. 「保険で直せる」と勧誘されたら
6. よくある質問

火災保険の対象になる外壁の被害

SUUMOの記事によると、火災保険は火災だけでなく、台風などの風災、雪災、ひょう災といった自然災害にも対応していて、条件を満たせば外壁の破損も補償の対象になります。主な例は次のとおりです。^※1

• 自宅の火災や、もらい火による延焼
• カセットコンロやガスボンベ、ガス漏れなどによる爆発
• 台風や竜巻、強風で物が飛んできて外壁に当たった
• 大雨や浸水、土砂崩れなどによる被害
• 大雪やひょうによる被害

どこまで補償されるかは、加入している保険の種類で違います。一般に住宅火災保険は火災や風災など基本的な自然災害が対象で、住宅総合保険は水害などにも範囲が広がります。まず自分の保険証券で補償の範囲を確かめてください。^※1

出典：※1 SUUMO（株式会社リクルート）「家の外壁の修理・補修の費用相場。火災保険は使える？DIYはできる？（リフォームタイムズ）」

対象にならないもの

• 経年劣化：年数がたって起きたひび割れや剥がれは対象外です。
• 施工不良：工事の不具合による傷みも対象外です。
• 免責金額を下回る損害：修理費用が免責金額（自己負担になる額）より小さい場合は、保険金を受け取れません。
• 地震による被害：地震が原因のひび割れや破損は地震保険の範囲で、地震保険に入っていなければ補償されません。

以上はSUUMOの記事で整理されている内容です。^※1 外壁の塗り替えが必要になる主な理由は経年劣化なので、通常の塗り替えを火災保険でまかなうことはできません。

出典：※1 SUUMO（株式会社リクルート）「家の外壁の修理・補修の費用相場。火災保険は使える？DIYはできる？（リフォームタイムズ）」

補償されるのは元の状態に戻す範囲まで

火災保険で修理費用が出る場合も、補償されるのは現状復旧の範囲です。見積もりは既存の外壁に使われている塗料や外壁材で計算されるので、せっかくだからとグレードの高い材料に変える場合、その差額は自己負担になります。^※1

出典：※1 SUUMO（株式会社リクルート）「家の外壁の修理・補修の費用相場。火災保険は使える？DIYはできる？（リフォームタイムズ）」

保険金を受け取るまでの流れ

1. 施工会社に修理の見積もりを依頼する
2. 保険会社に保険金を請求する
3. 保険会社から派遣された鑑定人が被害の箇所を確認する
4. 鑑定の結果で、保険金が出るか、いくらになるかが決まる
5. 保険金が支払われる

申請の前に修理してしまわないこと、被害の箇所の写真を撮っておくことが大切です。保険会社から写真の提出を求められることがあります。^※1

出典：※1 SUUMO（株式会社リクルート）「家の外壁の修理・補修の費用相場。火災保険は使える？DIYはできる？（リフォームタイムズ）」

「保険で直せる」と勧誘されたら

「火災保険を使えば自己負担なしで修理できる」と、保険金の請求代行と修理工事をセットで契約させる勧誘の相談が寄せられています。川崎市のよくある質問では、契約書で保険金の全額を業者に支払うことになっていたり、業者に工事を頼まない場合は保険の認定額の50%をキャンセル料として払う条件がついていたりした事例が紹介されています。^※2

• 保険金が出るとは限らない：自然災害による損害も補償の対象になりえますが、保険会社に経年劣化と判断されると支払いの対象から外れることがあります。^※2
• 請求するのは契約者本人：業者が「申請を代行する」と言っても、実際に保険会社に請求するのは契約者です。^※2
• 請求は自分でできる：保険金の請求は自分で行うことができ、手数料はかかりません。まず加入している損害保険会社か代理店に相談してください。^※3

国民生活センターには点検を口実にした勧誘の相談も多く寄せられていて、2025年度の点検商法の相談は1万9,696件でした。^※4 訪問販売で契約した場合は、クーリング・オフできる場合があります（訪問販売の勧誘と断り方）。

雨樋の風災・雪災・雹災での扱いと、「保険で無料」の勧誘への注意は雨樋の交換・修理費用で詳しく説明しています。

保険で被災部分を直したあとに全面塗装まで行う場合の、書類の揃え方、保険用の見積と塗装の見積の分け方、申請サポート業者とのトラブル事例は火災保険で外壁を修理してから塗装する手順にまとめています。

出典：※2 川崎市「「保険金を使って無料で住宅修理ができる」と言われて契約したが、不審なので解約したい。（よくある質問）」、※3 国土交通省 近畿地方整備局「住宅リフォームの悪質業者にご注意（チラシ）」、※4 独立行政法人国民生活センター「訪問販売によるリフォーム工事・点検商法（各種相談の件数や傾向）」

よくある質問

外壁の塗り替えに火災保険は使えますか

経年劣化による塗り替えには使えません。火災保険の対象は、火災・爆発や、台風・ひょう・雪などの突発的な事故による破損です。

業者に「保険の申請を代行する」と言われました

保険金を請求するのは契約者本人で、請求は自分で行えます。手数料もかかりません。業者と契約する前に、加入している損害保険会社か代理店に相談してください。

地震で外壁にひびが入りました。火災保険は使えますか

地震による被害は火災保険ではなく地震保険の範囲です。地震保険に入っていなければ補償は受けられません。

出典

1. SUUMO（株式会社リクルート）「家の外壁の修理・補修の費用相場。火災保険は使える？DIYはできる？（リフォームタイムズ）」（2026年4月15日更新） https://suumo.jp/remodel/blog/entry/20240628/001 ／確認日 2026-10-25
2. 川崎市「「保険金を使って無料で住宅修理ができる」と言われて契約したが、不審なので解約したい。（よくある質問）」 https://www.city.kawasaki.jp/templates/faq/280/0000152897.html ／確認日 2026-09-29
3. 国土交通省 近畿地方整備局「住宅リフォームの悪質業者にご注意（チラシ）」 https://www-2.kkr.mlit.go.jp/kensei/jutaku/qgl8vl000000dsg9-att/ari.pdf ／確認日 2026-09-29
4. 独立行政法人国民生活センター「訪問販売によるリフォーム工事・点検商法（各種相談の件数や傾向）」（2026年7月31日更新） https://www.kokusen.go.jp/soudan_topics/data/reformtenken.html ／確認日 2026-10-23